Čas gospodarske krize v večini primerov
ne prinaša nič dobrega. Se je pa kriza vsaj za nekaj izkazala kot pozitivna,
saj bančne obrestne mere že dolgo niso bile tako nizke. Ponudbe za kredit sva
iskala v decembru 2016 in januarju 2017.
Kako se lotiti najema kredita, da
bo vrnjen znesek čim manjši, sem najprej preveril na spletu. Ni vse v nizki
obrestni meri. To sem že vedel. Zagotovo obstajajo še druge podrobnosti. Nekaj
znanja in osnovnih informacij sem prebral tudi v članku Dela in dom z naslovom
S pogajanji do velikih prihrankov pri stanovanjskih kreditih. (link: http://www.deloindom.si/financiranje/zps-s-pogajanji-do-velikih-prihrankov-pri-stanovanjskih-kreditih
)
Najprej je potrebno razmisliti,
koliko kredita si lahko privoščimo. Potrebno je upoštevati predvidljive in
nepredvidljive dogodke, do katerih bo v tem času prišlo.
Predvidljivi dogodki so:
-
Otroci: zdaj imava enega otroka in verjetno bo prišel
še drugi. Plačevati bo treba vrtec, potem šolo, študenta, ko bo na fakulteti,
življenje študenta v drugem kraju ali celo državi.
-
Svoje položnice: Hotel mama je poceni. Z novo
hišo pridejo novi stroški in položnice. In vsako leto jih bo verjetno več in
zneski bodo vse višji.
-
Menjava avtomobila: v času odplačevanja kredita
bo treba kupiti dodatni avto. Če bosta pri hiši dva avtomobila, jih bom v času
odplačevanja kredita moral vzdrževati in menjavati.
Nepredvidljivi dogodki so:
-
Izguba službe: realno dejstvo, ki lahko ob
nepremišljenih potezah pri najemu kredita ogrozi eksistenco družine. Postaviti
si je treba vprašanje, kako bo mogoče odplačevati dolg in zraven še preživeti,
če do tega pride. Če je ena plača premalo, je ena od rešitev, da imamo npr. 6
mesečno zalogo prihranjenega denarja, iz katere bomo črpali za mesečne obroke do
nove službe.
-
Smrt, bolezen ali invalidnost: o tem ne želimo
veliko razmišljati, je pa mogoče. Zavarovati se je potrebno tako, da poplačilo
kredita opravi zavarovalnica. To se bo poznalo pri višini mesečnega obroka kot
strošek zavarovanja, ampak nekatera tveganja so prevelika, da bi jih sprejemali
prelahko in ogrožali obstoj družine. Tega se zavedajo tudi banke in zato tudi
kredita ne dajo, dokler ni garancije, da bo v primeru najhujšega denar vrnjen.
Zagotovo so še drugi dejavniki,
ki lahko vplivajo na odločitev o višini mesečne anuitete. V najinem primeru sva
v glavnini upoštevala te.
Naslednja izbira je, ali najeti kredit
z variabilno obrestno mero ali fiksno obrestno mero. Na kratko o tem je znano,
da se pri variabilni obrestni meri lahko višina mesečne anuitete ali po domače
obroka spreminja, saj je odvisna od EURIBOR-ja. Ker je zdaj (2017) le ta na dnu
ali celo v minusu, je logično, da se bo z okrevanjem gospodarstva pričel počasi
zviševati. Vprašanje je ali bi se višina obroka pri izbiri variabilne obrestne
mere v času odplačevanja zvišala toliko, da bi na koncu plačal več, kot če
vzamem kredit s fiksno obrestno mero. Koliko se bodo v obdobju odplačevanja
kredita obrestne mere spreminjale zagotovo ne ve nihče. Gotov je samo, da se
bodo zviševale.
Pri fiksni obrestni meri je
anuiteta ves čas odplačevanja kredita enaka. Običajno so fiksne obrestne mere
višje od variabilnih. V mojem primeru za do ene odstotne točke, kar lahko pri
stanovanjskem kreditu pomeni tudi več tisoč evrov. Kljub temu naj bi bilo to
ugodno razmerje med variabilno in fiksno obrestno mero. Višjo obrestno mero še
lažje vzamemo v zakup, če vemo, da bo anuiteta ves čas enaka.
Z nekim osnovnim znanjem o najemu
kredita je sledila faza iskanja najugodnejše banke. Za prvi občutek sem opravil
nekaj informativnih izračunov preko spleta. Pogosto je pomembno, da si za
ugodnejšo obrestno mero komitent banke, na višino obresti vpliva način
zavarovanja kredita, starost in seveda zaposlitev.
Vse bankam v svojem okolišu sem
poslal tudi povpraševanje s konkretnimi podatki in željami za pripravo primerljivih
informativnih izračunov. Navedel sem podatke:
-
znesek kredita ki ga potrebujem,
-
neto plača (brez nadur, potnih stroškov, malice,
…)
-
redno zaposlen
-
da nisem komitent in da to lahko postanem
-
da prosim za ponudbo s fiksno in variabilno OM
-
dobo odplačevanja 15 oz. 20 let.
Mail sem poslal cca 10 bankam, ki
imajo zastopstvo v Celju. Pregledal sem vse informativne izračune in izbral 4
najugodnejše. Opremljen z najboljšo ponudbo sem obiskal te štiri banke in tisti
dve, ki sta me samo povabili v poslovalnico. Začel se je nov krog izobraževanja
in pa tudi že pogajanj. Fokus je samo eden: dobiti najcenejši kredit, pod črto
mora biti vrnjen znesek z vsemi stroški Ves čas je treba imeti v glavi, da bom kljub
nizkim obrestnim meram izposojen denar drago plačal, hkrati pa me bodo »lupili«
kjer bo mogoče, saj je to njihov posel.
Na koncu izberem dve najugodnejši
banki in jih soočim s konkurenčnimi ponudbami. Tako se pogajanja v neki točki
zaključijo. Iz vsega prej napisanega se je izcimilo tole:
Najela bova hipotekarni kredit,
ker se je izkazal za cenejšega od kredita z zavarovanjem. Hkrati je pa tudi
znesek bil prevelik za zavarovalnico. Krediti, ki jih zavarujemo preko
zavarovalnice, naj bi bili le do višine nekje 40.000€.
Stroški in ostali parametri:
·
izbrana je fiksna obrestna mera 2,30%.
·
Strošek odobritve: 150€
·
Stroški zavarovanja: cca 17€ na mesec
·
Mesečni strošek vodenja TRR (kreditnega!,
običajni bančni račun se plačuje še posebej!) 1,75€
·
Stroški cenitve: cca 350€
Dogovor je ustno sklenjen. Zdaj moramo
urediti še na papirju.
Komentarji
Objavite komentar